球王会:邮储银行积极践行普惠金融加速推进贷款业务数字化转型(组图

球王会提到邮政储蓄银行，首先映入你脑海的就是该银行出色的零售业务。邮政储蓄银行拥有庞大的零售客户群。截至2018年末，本行营业网点3.97万个，个人客户5.78亿户。本行管理的个人客户金融资产总额（AUM）达9.27万亿元，覆盖全国40%以上人口。

近年来，邮储银行在积极践行普惠金融、加快发展零售信贷业务的同时零售贷款产品创新，积极把握数字时代发展机遇，以服务新零售为目标，加强新技术、新方法应用，加快推进的贷款。业务数字化转型。在不到三年的时间里，该银行的网贷业务实现了跨越式发展。

完善丰富的网贷产品和服务

球王会从产品上看零售贷款产品创新，邮储银行的网贷产品可谓丰富而广泛，在消费金融、三农金融、小微金融、信用卡等领域提供了丰富的在线产品和服务。 .

在消费金融方面，邮储银行推出了“邮贷”和“邮贷”。这两款产品可以根据客户的收支、资产状况等相关数据，按月动态调整前置额度，实现自动授信。.

针对外部打工仔和大学生，邮储银行推出“邮薪贷”和“邮学贷”，进一步引入外部数据，增加信息维度，形成定性定量客户评价体系，实现全程在线处理和智能审批。

球王会

服务“三农”一直是邮储银行的市场定位，也是该行的竞争优势之一。邮储银行不断创新三农金融贷款产品，不断加快发展互联网贷款零售贷款产品创新，不断丰富网上贷款产品。推出线上线下借贷产品“阿杰贷”和全流程纯网络借贷产品“快贷”。“国库贷款”。

小微企业“融资难、融资贵”问题是政府关注的重点问题。近年来，监管部门多次出台文件支持推进普惠金融和小微企业金融服务好工作，并强调要不断深化金融供给。邮储银行始终将小微企业金融业务作为长期战略业务，不断优化产品体系，着力打造线上化、标准化、专业化的产品模式，推出线上产品“小微微易贷”，提升客户服务效率。.

在信用卡领域，邮储银行针对年轻客户的多样化需求，开发了青年卡、懒熊IP信用卡、腾讯体育联名卡等更适合线上渠道客户的主题产品。

除了为不同的客户群体提供丰富的在线贷款产品外，邮储银行的贷款服务方式也颇具特色。“在推出一系列全线贷款服务的同时，我们利用分布广、渠道下沉的优势，构建了O2O服务模式。我们叠加网贷通、卡贷通、鄂借贷等线上服务功能，实现额度式贷款” “线下申请，线上贷”，为客户提供更具有邮储特色的线上线下贷款服务方式。”邮储银行消费信贷部总经理李景树介绍。

李敬树表示，邮储银行目前正在打通线上各种渠道和广泛的线下网点渠道，打造立体服务体系，为客户提供7*24小时全天候服务。在手机银行设立统一的贷款入口，为每位在线申请贷款的客户就近匹配线下服务网点，为客户提供更全面、更大、更深入的服务，满足客户的需求。更多样化的客户。金融服务需求。推出移动会展设备，进一步延伸网络服务，实现了服务模式从“等待客户上门”到“送货上门”的服务模式转变。

金融科技支撑引领智能风控实现

在网络贷款快速增长的同时，邮储银行也保持了优良的资产质量。截至2018年末，邮储银行不良贷款率为0.86%，远低于我国银行业平均不良贷款率。优良的资产质量离不开本行贯彻全面风险管理理念，将数字风控技术应用于个人信用管理全过程。

李敬树说：“邮储银行将大数据、机器学习、移动互联网等技术应用到贷款营销、申请、审批、贷后全流程，实现全生命周期的数字化、自动化、智能化管理贷款。”

在获客阶段，邮储银行建立了“内探+外扩”的两轮驱动模式。公司以5.78亿存量零售客户为基础，挖掘代理发行记录、交易流向、资产信息、贷款信息等重要内部数据，对存量客户进行精细分层，甄选信用良好的优质客户，精准投放定位目标客户。

在应用阶段，银行依托客户行为、沟通、征信等数据，通过关联负面信息构建客户关系图谱，从用户反欺诈和设备反欺诈两个维度综合评价，有效防范欺诈风险。

在审批阶段，银行引入外部数据，增加交叉验证的信息维度，提高信息质量；通过量化评分技术和智能决策引擎，精准识别客户。贷款审批以自动审批为主，必要时辅以人工审批。

最后，在贷后阶段，邮储银行利用客户个人账户的历史数据和行为特征、中国人民银行的征信等外部数据，依靠数据驱动的行为和收款评分模型进行跟踪和分析账户风险等级，准确评估账户风险。并精准触发相关账户管理策略，构建精细化、智能化、集约化的贷后管理体系。

要实现贷款全生命周期的智能风控和科学管理，除了新技术的应用外，配套的操作系统和工作机制的支持也是必不可少的。“我们通过构建零售信贷工厂运营模式，支持实施网贷智能风控和全生命周期科学管理。” 李敬树介绍，“总之，网上贷款申请阶段由客户在线操作完成，然后申请信息进入信用工厂进行处理，传入的单据经过自动审批模块，大部分是自动审批的。或自动拒绝，只有一小部分需要进一步人工决策。

据了解，在信贷工厂运营模式的支持下，邮储银行实现了网上贷款的智能决策、集约化管理和规范化运作，支持网上产品持续快速迭代升级，大幅提升审批效率和质量。客户体验很好。

打造网贷开放服务新平台

在运用新技术实现贷款服务数字化、自动化、智能化转型的同时，邮储银行还积极打造网上贷款开放服务新平台，打通产业金融和消费金融，发挥邮储银行在践行普惠金融中的作用。金融。服务优势，为各类平台合作提供综合金融服务解决方案。

目前，邮储银行提供供应链融资、小微易贷等网络贷款产品，服务于房屋租赁、家装、汽车消费、助学、旅游等消费场景，并连接微信、微博、短视频、信息流入口。等互联网平台，以开放的态度合作，打造多种合作场景。

以汽车金融为例，邮储银行顺应场景化汽车消费和生态汽车生活的趋势，搭建汽车金融开放合作新平台零售贷款产品创新，积极与各方开展合作。例如，银行与汽车金融公司共同搭建平台，通过系统对接、信息共享、智能风控建模等方式实现自动审批，发挥银行资金优势，不断扩大服务客户群。

除金融服务外，在服务汽车全产业链方面，邮储银行与控股股东邮政集团紧密合作，实现看车、选车、购车、信贷、车险等多个业务板块，不停机电子收费（ETC），一站式汽车销售+车辆驾驶管理、车辆抵押、物流配送等金融服务的新平台。利用优乐网实现汽车销售信息的发布和引流，配套与公安部合作推出的“京有通”，您可以轻松便捷地办理邮政网点的车辆行驶管理、车辆抵押等服务。

同时，邮储银行从多场景入手，联动全渠道，构建多层次、广覆盖的家庭消费解决方案。邮储银行在为城乡居民提供各类住房贷款的同时零售贷款产品创新，还为客户提供从购房到结算的全方位服务。线下贷款产品与线上贷款产品相结合，可以满足客户购房后的家装等一站式消费需求。网贷嵌入线下消费场景。与多家线上线下平台合作，实现嵌入式场景平台的导流，提供多场景消费金融解决方案。

在农村市场，邮储银行提供助农贷款线上解决方案，采用“全流程线上模式+线上线下结合模式”，实现两轮驱动服务三农。

什么是全流程在线模式？以银行纯线上小额贷款业务——快贷模式为例。其核心是基于运营贷款专家的专业经验和邮储银行十年积累的历史客户数据，以及外部收集的黑名单、银联POS流量等信息，建立自动审批模型，同时考虑当地客户群体的特点，设计差异化的风控策略。

线上线下结合模式以基于列表的“点对国”模式为代表。通过与产业链核心企业合作，根据双方约定的条件建立名单，对名单内的客户实现线上运营，支持核心企业总部。当地分公司负责企业在全国的业务联系。

以“粮食抵押贷款”为例，该产品以中粮粮仓中储存的粮食为抵押品，将贷款申请、质押处理、额度审批、贷款支付等流程线上化。客户足不出户即可获得最高300万元的贷款，15分钟内完成贷款申请，让粮农低成本高效获得资金，有效解决客户的粮食问题贸易、扩大种植等业务场景资金周转困难。

谈及邮储银行网贷未来发展方向，李敬树表示：“我行将加强开放平台建设，更好地支持平台接入、产业嵌入、生活融合，实现平台互联、产业互联、城乡互联。农村互联互通，加大力度推进与各合作伙伴的互联互通，共建服务场景，共享线上生态，共赢美好未来。”

球王会具体而言，邮储银行将积极推进与优秀互联网平台的互联互通，实现网上获客、网上额度生成、网上审批、网上贷后预警等功能，提供优质互联网流量平台客户。嵌入式网贷服务，实现平台互联；推动网贷加快向产业金融服务延伸，实现与更多行业龙头企业的互联互通，打通批发金融和零售金融，实现产业互联互通；依托科技创新和数据规模化应用，加快移动终端功能布局，发挥银行渠道优势、资金优势、专业优势，